Запишите, какие долги должны быть закрыты
В новом договоре должно быть понятно, какие обязательства рефинансируются и как контролируется их погашение.
Долги и кредиты · сравнение нового кредита
Рефинансирование стоит оценивать как новую конструкцию долга, а не как обещание меньшего платежа.
Новый кредит может заменить один или несколько старых обязательств, но выгода зависит от ставки, полной стоимости кредита, срока, дополнительных услуг и того, будут ли старые долги действительно закрыты.
Маяк объясняет. Решение остаётся за вами.
Сначала главное
Сравнивайте состояние «до» и «после» — целиком.
Банк России при расчёте показателя долговой нагрузки по кредиту на рефинансирование допускает не учитывать старые кредиты только при их полном погашении и контроле целевого использования средств. Для человека это полезный практический сигнал: рефинансирование имеет смысл оценивать только вместе с фактическим закрытием рефинансируемых обязательств.
Простыми словами
Рефинансирование — это новый долг вместо старой конструкции, а не просто меньший платёж
Реклама рефинансирования обычно показывает самое приятное изменение — новый ежемесячный платёж. Но он может стать меньше по разным причинам: ниже ставка, длиннее срок, другая сумма или объединение нескольких обязательств. Если смотреть только на платёж, можно не заметить, что общая сумма выплат выросла или старые долги закрылись не полностью.
Поэтому Маяк сравнивает две конструкции целиком: что есть сейчас и что будет после нового договора. Нужно увидеть сумму нового кредита, срок, полную стоимость, дополнительные услуги и механизм закрытия старых обязательств. Хорошее рефинансирование — не то, где первая цифра ниже, а то, где понятен весь переход и нагрузка действительно становится устойчивее.
По шагам
Что делать дальше
Сравните полную стоимость кредита, а не только ставку
Полная стоимость кредита помогает увидеть расходы шире рекламной процентной ставки и должна быть раскрыта до заключения договора.
Сравните срок и общую сумму будущих платежей
Меньший ежемесячный платёж может получиться за счёт более длинного срока.
Проверьте дополнительные услуги
Страхование, сервисные пакеты и другие платные услуги могут менять фактическую стоимость нового кредита.
Практический разбор
Сравните старую и новую конструкцию на одном листе
Рефинансирование заканчивается не выдачей нового кредита, а полным закрытием выбранных старых долгов и устойчивым новым графиком.
До и после Снижение платежа разложите на ставку, срок и сумму
В старой колонке укажите остаток, платежи, срок и общую будущую сумму по каждому договору. В новой — сумму кредита, ПСК, срок, график, услуги и разовые расходы. Если часть денег выдаётся дополнительно, сравнивайте её как новый долг, а не как бесплатное улучшение.
Условно, платёж может снизиться с 45 000 до 33 000 ₽, но срок вырасти на два года. Для бюджета это может быть полезно, однако цена решения видна только в общей сумме и дате окончания. Подставьте официальные графики, не рекламный калькулятор.
- остатки и будущие выплаты без изменения;
- новая сумма, ПСК и срок;
- услуги и дополнительные деньги;
- разница платежа, общей суммы и даты окончания.
Контроль закрытия Каждый старый договор получает отдельное подтверждение
Проверьте, кто перечисляет деньги старым кредиторам и должен ли заёмщик подать заявление. После расчёта получите справку о нулевой задолженности или иной официальный статус по каждому договору. Для кредитной карты уточните закрытие лимита и счёта, если именно это предусмотрено планом.
Сверьте новый график и первую дату. Если старый долг остался из-за недостающей суммы, комиссии или позднего зачисления, немедленно запросите расчёт и исправьте ситуацию по документам. Пока все обязательства не закрыты, общая нагрузка может быть выше ожидаемой.
- перечень рефинансируемых договоров;
- сумма и дата каждого погашения;
- справки и статус лимитов;
- новый график и проверка кредитной истории позже.
Чтобы стало понятнее
Пять вопросов перед согласием
- Какие старые кредиты будут закрыты полностью?Составьте список договоров, которые новый кредит должен закрыть, и получите подтверждение их фактического погашения. Если один старый кредит останется или лимит карты продолжит быть доступным, общая нагрузка может оказаться выше, чем показывает рекламный расчёт.
- Какова полная стоимость нового кредита?Сравните полную стоимость нового кредита, все комиссии и будущую сумму платежей с тем, что осталось бы по старым договорам. Низкая ставка сама по себе ничего не гарантирует, если к ней добавляются более длинный срок или платные услуги.
- Насколько увеличится или сократится срок?Посмотрите, сколько месяцев вы платили бы без рефинансирования и сколько будете платить после. Уменьшение ежемесячного платежа часто достигается растягиванием срока; поэтому оценивайте одновременно комфорт бюджета и итоговую стоимость решения.
- Есть ли платные дополнительные услуги?Запишите страхование, подписки, сервисные пакеты и другие услуги отдельными строками. Уточните, можно ли отказаться, как изменится ставка и включена ли цена услуги в сумму кредита — иначе сравнение старого и нового долга будет неполным.
- Что произойдёт, если новый кредит не одобрят?До получения денег продолжайте платить по действующим договорам в обычном порядке. Заявка, предварительное одобрение или обещание менеджера не закрывают старые кредиты; сначала нужен фактический результат нового договора и погашения старых.
Низкий платёж не равен низкой стоимости
Если ежемесячный платёж уменьшился только потому, что срок вырос, бюджет сегодня может стать легче, но общая сумма будущих платежей — больше. Это не обязательно плохо, но это должно быть сознательным выбором.
Что ещё посмотреть
Куда можно перейти отсюда
В этом разборе
Что пригодится дальше
Полезный инструмент
Сравнение рефинансирования
Открыть →
Официальный источник
Банк России: показатель долговой нагрузки
Проверить →
Что дальше
Сравнить будущие выплаты, срок и расходы, затем проверить общую долговую картину.
Если долгов несколько →
Проверенные источники
На чём основана информация
Последняя редакционная сверка источников: 29 августа 2026 года.
Решение остаётся за вами
Рефинансирование выгодно только тогда, когда новая конструкция лучше старой целиком.
Сравнивайте остаток долга, новый срок, общую сумму платежей, страховки, комиссии и другие расходы перехода, а не только новый ежемесячный платёж. Более длинный срок может сделать месяц легче, но долг дороже, поэтому итог нужно считать по всей новой конструкции.