Соберите список кредитных обязательств
Запишите каждый кредит или заём отдельной строкой: тип, ежемесячный платёж, ближайшую дату, есть ли просрочка и обеспечен ли долг залогом. Номера договоров и банковских счетов Маяку не нужны.
Долги и кредиты · пошаговый разбор
Если долгов несколько, сначала соберите одну общую картину.
Когда кредитов и займов несколько, решение по одному договору может не изменить общую нагрузку. Маяк помогает сначала увидеть все обязательства, ближайшие риски и только потом выбирать действие.
Маяк объясняет. Решение остаётся за вами.
Сначала главное
Не ищем «идеальный долг для погашения первым». Сначала — карта обязательств.
Банк России при расчёте показателя долговой нагрузки учитывает среднемесячные платежи по всем кредитам и займам. Это не означает, что человеку нужно самостоятельно повторять банковский расчёт показателя долговой нагрузки, но подтверждает важную идею: долговую нагрузку полезно видеть целиком.
Простыми словами
Несколько долгов — это не список отдельных проблем, а одна общая система
Когда договоров несколько, каждый живёт по своему графику: у одного скоро платёж, у другого уже просрочка, третий связан с залогом. Если смотреть на них по одному, легко улучшить один показатель и при этом не облегчить жизнь в целом. Поэтому Маяк сначала собирает общую картину — сколько обязательных платежей приходится на месяц, где уже появились риски и какие долги требуют внимания раньше остальных.
Смысл этого разбора не в том, чтобы автоматически назвать «правильный» долг для погашения. Сначала нужно отделить срочное от просто дорогого, защищённое залогом — от обычного долга, действующий спор — от спокойного договора. После этого уже можно сравнивать каникулы, изменение условий, досрочное погашение или другие варианты не вслепую, а в контексте всей нагрузки.
По шагам
Что делать дальше
Сверьтесь с кредитной историей
Если есть ощущение, что вы что-то забыли, сначала узнайте через Банк России или Госуслуги, в каких бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история. В каждом бюро кредитных историй кредитный отчёт можно бесплатно получить до двух раз за календарный год.
Посмотрите на общую месячную нагрузку
Сложите регулярные платежи и сравните их не с абстрактной зарплатой, а с тем, что реально остаётся после необходимых расходов. Это бытовая карта нагрузки, а не банковский расчёт показателя долговой нагрузки.
Отметьте красные точки
Просрочка, залоговое обязательство, исполнительное производство, ближайший платёж без денег или кредит, где уже идёт спор с кредитором, требуют внимания раньше простого сравнения ставок.
Практический разбор
Сведите долги и обычную жизнь в один календарь
Таблица нужна не для автоматического рейтинга долгов, а чтобы увидеть дефицит, срочные стадии и последствия каждого возможного действия.
Учебный месяц Сначала посчитайте, хватает ли денег на обязательный минимум
Запишите устойчивый доход, необходимые расходы семьи и все обязательные платежи с датами. Допустим, после необходимых расходов остаётся 55 000 ₽, а платежи составляют 68 000 ₽. Дефицит 13 000 ₽ не исчезнет от перестановки строк; нужен разговор об условиях и всей нагрузке.
Отдельно пометьте просрочку, залог, судебный документ и взыскание. Самый дорогой по ставке долг не всегда является первым по срочности, если по другому долгу уже идёт процесс с конкретным сроком. Маяк не назначает порядок погашения, а показывает факты для решения.
- доход и необходимые расходы по датам;
- платёж, остаток и ближайшая дата каждого долга;
- просрочка, залог, суд или исполнительное производство;
- дефицит или запас после всех обязательных платежей.
Проверка варианта Любое изменение одного договора верните в общую таблицу
Если банк предлагает каникулы, реструктуризацию или рефинансирование, замените старую строку новым платежом и сроком, добавьте услуги и будущую общую сумму. Затем проверьте остальные даты. Локальное облегчение не подходит, если создаёт нехватку позже или оставляет другой срочный долг без платежа.
Сохраните исходную и новую версии. Для решений об имуществе, банкротстве, судебном споре или нескольких стадиях взыскания нужна индивидуальная юридическая проверка: бытовая таблица не учитывает все очереди, права семьи и договорные последствия.
- новый платёж и дата начала;
- новый срок и общая сумма;
- услуги и разовые расходы;
- влияние на каждый другой долг и семейный бюджет.
Официальные сервисы
Где проверить и что сделать
Чтобы стало понятнее
Перед любым новым решением задайте себе пять вопросов
- Все ли обязательства я вижу?Соберите одну таблицу со всеми кредитами и займами: остаток, платёж, ближайшая дата, просрочка и залог. Кредитная история помогает сверить именно кредитные договоры; налоги, коммунальные долги, алименты и другие обязательства нужно добавить отдельно, иначе общая нагрузка будет неполной.
- Где уже есть просрочка или взыскание?Отдельно отметьте договоры, где платёж уже пропущен, есть требование кредитора, суд или исполнительное производство. Такая стадия обычно важнее красивой экономии по другому кредиту: сначала нужно понять, где уже возникают реальные последствия и сроки.
- Какие платежи защищают жильё или другое залоговое имущество?Выделите ипотеку, автокредит и другие обязательства с залогом. Последствия пропуска платежей по обеспеченному долгу могут отличаться от обычного потребительского кредита, поэтому такие платежи нельзя оценивать только по ставке или размеру остатка.
- Можно ли уменьшить нагрузку без нового долга?До нового кредита проверьте варианты внутри действующих договоров: каникулы, изменение графика, реструктуризацию и другие законные или договорные механизмы. Новый долг имеет смысл сравнивать только после того, как понятно, что он действительно уменьшает нагрузку, а не переносит её.
- Что будет после решения через 6–12 месяцев?Смотрите не только на следующий месяц. Сравните срок, будущую сумму платежей, размер обязательного платежа и запас денег через 6–12 месяцев. Более низкий платёж сегодня может оказаться следствием более длинного срока и большей общей суммы выплат.
Что важно понимать
Маяк не сортирует долги по принципу «этот погасить первым» и не выдаёт автоматическую финансовую рекомендацию. Приоритет зависит не только от ставки: важны просрочка, залог, стадия взыскания, необходимые расходы семьи и условия каждого договора.
Что ещё посмотреть
Куда можно перейти отсюда
В этом разборе
Что пригодится дальше
Полезный инструмент
Карта долгов
Открыть →
Официальный источник
Банк России: показатель долговой нагрузки
Проверить →
Что дальше
Собрать карту обязательств и отдельно отметить долги, где уже появилась просрочка.
Просрочка →
Проверенные источники
На чём основана информация
Последняя редакционная сверка источников: 29 августа 2026 года.
Решение остаётся за вами
Сначала нужна общая картина долгов, а уже потом — приоритет действий.
Когда обязательств несколько, решение по одному договору легко ухудшает положение по другому. Сведите платежи, сроки, просрочки и доступные деньги в одну картину, а затем выбирайте действие по всей нагрузке, а не по самому громкому или тревожному долгу.