Зафиксируйте остаток долга
Получите актуальную сумму и оставшийся срок.
Финансовая навигация · ипотека и жильё
Рефинансирование ипотеки: сравните новый кредит со старым целиком.
Снижение ставки полезно только тогда, когда экономия перекрывает сопутствующие расходы и подходит оставшемуся сроку.
Маяк объясняет. Решение остаётся за вами.
Сначала главное
Сравнивайте не рекламную ставку, а остаток долга, новый срок, платежи, страховку и расходы перехода.
Возьмите актуальную справку по текущей ипотеке и письменное предложение нового банка. Сравните два сценария на одинаковую дату и отдельно запишите разовые расходы.
Простыми словами
Рефинансирование — это новый кредит для закрытия старого, а не просто смена цифры ставки.
Новый договор может уменьшить платёж за счёт более длинного срока. Это создаёт ощущение экономии, хотя общая сумма выплат может не уменьшиться. Поэтому отдельно сравнивайте платёж и итоговую стоимость. Сравнивайте варианты на одной точке времени: остаток долга сегодня, оставшийся срок и расходы. Тогда снижение ставки не маскирует увеличение срока.
Учитывайте оценку, страховку, регистрацию и другие расходы, если они возникают в вашем сценарии. Чем меньше остаток срока и долга, тем важнее проверить, успеет ли экономия по процентам окупить переход. Посчитайте срок окупаемости разовых расходов. Если планируете продать жильё или закрыть ипотеку раньше, экономия может не успеть покрыть стоимость перехода.
По шагам
Что делать дальше
Получите новое предложение
Нужны ставка, ПСК, срок и график.
Сравните общие выплаты
Не ограничивайтесь разницей ежемесячного платежа.
Добавьте разовые расходы
Оценка, страхование и оформление могут влиять на результат.
Проверьте запас бюджета
Не направляйте всю экономию в новый риск без резерва.
Практический разбор
Найдите точку, после которой переход действительно окупится
Новая ставка приносит экономию только после разовых расходов, нового страхования и завершения перехода залога.
Точка окупаемости Сложите расходы перехода и ежемесячную экономию
Запросите два расчёта на одинаковом оставшемся сроке, затем отдельно вариант нового банка с предложенным сроком. Посчитайте разницу общих будущих выплат и платежей. Добавьте оценку, страхование, регистрацию и другие обязательные расходы именно вашей сделки.
Условно, если переход стоит 90 000 ₽, а ежемесячная экономия — 6 000 ₽, простая точка возврата расходов близка к пятнадцати месяцам. Но этот делёж не учитывает все денежные потоки и не является решением: проверьте графики, срок владения кредитом и изменения страхования.
- остаток и срок старой ипотеки;
- новый график на сопоставимом сроке;
- все разовые расходы;
- месяц, после которого появляется чистая экономия.
Завершение перехода Одобрение нового банка ещё не закрывает старую ипотеку
До сделки получите схему: кто перечисляет деньги старому кредитору, как подтверждается полное погашение, когда меняется залогодержатель и какие документы должен предоставить заёмщик. На переходном этапе могут действовать специальные условия ставки — найдите их в договоре.
После расчёта запросите справку о закрытии старого кредита, проверьте обременение и получите окончательный график нового. Продлите или замените нужное страхование без разрыва, если это условие договора. Только совпадение этих статусов означает, что рефинансирование завершено.
- полное погашение старого кредита;
- переход залога и запись об обременении;
- принятое банком страхование;
- окончательная ставка и новый график.
Официальные сервисы
Где проверить и что сделать
Чтобы стало понятнее
Перед рефинансированием
- Сколько месяцев осталось по текущей ипотеке?Чем ближе конец кредита, тем меньше времени для окупаемости расходов перехода. Сравните оставшийся срок с периодом, за который окупятся расходы на переход. Если экономия появляется только через несколько лет, а до конца старой ипотеки осталось немного, снижение ставки может не дать ожидаемого результата.
- Новый платёж ниже из-за ставки или из-за более длинного срока?Разделите эти эффекты. Продление срока может снизить нагрузку, но увеличить время долга. Сделайте два сравнения: при одинаковом оставшемся сроке и при сроке, который предлагает новый банк. Так видно, какая часть снижения платежа связана со ставкой, а какая — просто с тем, что долг растянули на большее число месяцев.
- Как изменится страхование?Проверьте стоимость и требования нового банка, включая право выбора страховщика в допустимых законом пределах. Посчитайте страхование по новому договору в рублях на ближайший год и проверьте требования к страховщику. Экономия на процентах должна оцениваться вместе с новой стоимостью полиса и возможными изменениями условий кредита.
- Какие разовые расходы обязательны?Запишите всё, что потребуется оплатить для перехода, и добавьте к сравнению. Добавьте к сравнению оценку, документы, регистрацию, страхование и другие обязательные расходы перехода, если они возникают в вашем случае. Разовые затраты уменьшают фактическую выгоду и влияют на срок окупаемости решения.
- Когда старая ипотека будет считаться закрытой?После перехода получите подтверждение погашения старого кредита и проверьте новый график. Убедитесь, что старый кредит погашен полностью, обременение и документы переходят в ожидаемом порядке, а новый график получен. Переход считается завершённым не в день одобрения, а когда старое обязательство действительно закрыто.
Низкая ставка сама по себе не доказывает выгоду рефинансирования
Решение стоит принимать по полному сравнению старого и нового сценария в рублях и сроках.
Что ещё посмотреть
Куда можно перейти отсюда
В этом разборе
Что пригодится дальше
Официальный источник
Банк России: стандарты защиты ипотечных заемщиков
Проверить →
Что дальше
Сравнить два сценария в рублях и понять срок окупаемости перехода.
Страхование при ипотеке →
Проверенные источники
На чём основана информация
Последняя редакционная сверка источников: 29 августа 2026 года.
Решение остаётся за вами
Рефинансирование ипотеки оправдано только при выгоде после всех расходов перехода.
Сравните старый остаток долга с новым сроком, платежами, страховками, оценкой, регистрационными и другими расходами, учитывая время окупаемости. Низкая новая ставка может выглядеть убедительно, но решение стоит принимать по сумме экономии после всех затрат и изменений условий.