Проверьте причину
Для постоянного механизма это существенное снижение дохода по формуле закона либо подтверждённые последствия чрезвычайной ситуации. Просрочка сама по себе не лишает права обратиться.
Долги и кредиты · один из вариантов
Меры поддержки: сначала проверяем право, потом решаем, пользоваться ли им.
Если доход снизился, закон действительно предусматривает ситуации, когда платежи можно временно приостановить или уменьшить. Но слово «каникулы» само по себе ещё ничего не гарантирует: условия зависят от вида кредита, причины трудностей и других критериев.
Условия мер поддержки зависят от действующих правил и вашей ситуации.
Сначала разделим разные механизмы
«Меры поддержки» — это не одна программа и не одна кнопка.
Для обычных потребительских кредитов действует постоянный механизм кредитных каникул. Для ипотеки есть отдельные ипотечные каникулы со своими условиями. А если законные критерии не подходят, у кредитора могут быть собственные программы изменения графика — это уже другой механизм.
Как понять, куда смотреть
Начните с вида кредита и причины, по которой стало тяжело.
Не нужно заранее знать название закона. Достаточно определить, какой договор у вас перед глазами и что изменилось в жизни.
1
Потребительский кредит, заём, кредитная карта или автокредит
Смотрим постоянный механизм кредитных каникул: снижение дохода или последствия чрезвычайной ситуации, а затем — лимит по размеру кредита.
2Ипотека
Смотрим отдельные ипотечные каникулы: характеристики жилья и кредита плюс одна из установленных законом трудных жизненных ситуаций.
3По закону не подошло
Это ещё не означает тупик. Можно вернуться к разговору с текущим кредитором и проверить его собственные варианты изменения графика.
Обычные кредитные каникулы
Снижение дохода должно быть не «на глаз», а по установленному правилу.
По информации Банка России, один из основных вариантов — когда средний доход за два месяца перед месяцем обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Второе отдельное основание связано с последствиями чрезвычайной ситуации.
Проверьте размер кредита
На дату нашей проверки действуют предельные суммы. Если сумма выше лимита, именно этот законный механизм может не подойти — но остаётся разговор о реструктуризации.
Подготовьте подтверждение
Кредитору понадобятся документы о снижении дохода или последствиях чрезвычайной ситуации. Банк России приводит, например, сведения о доходах, документы самозанятого или книгу учёта доходов и расходов предпринимателя.
Помните: это пауза, а не списание
Льготный период может длиться до шести месяцев. По потребительским кредитам проценты продолжают начисляться по условиям договора, а срок возврата увеличивается минимум на период каникул.
Что важно понимать
Эти лимиты — не «размер долга, который вам простят». Это максимальные размеры кредита для применения именно этого механизма на дату проверки. Если лимиты или условия изменятся, Маяк перепроверит и обновит эту информацию.
Если у вас ипотека
Здесь отдельные правила — одного снижения дохода недостаточно.
Ипотечные каникулы действуют как самостоятельный законный механизм. На дату проверки обычно нужно одновременно проверить параметры кредита и жилья, а затем — подходит ли ваша жизненная ситуация под одно из оснований закона.
Сумма при выдаче — не выше 15 млн рублей, а ипотечное жильё является единственным.
Также учитывается, предоставлялись ли ранее ипотечные каникулы по этому договору; для ситуаций с чрезвычайной ситуацией есть отдельное исключение.
Закон перечисляет конкретные обстоятельства.
Среди них потеря работы, инвалидность I–II группы, длительная временная нетрудоспособность, определённое снижение дохода, рост числа иждивенцев при снижении дохода и последствия чрезвычайной ситуации.
Есть дополнительная проверка нагрузки.
Например, при снижении дохода более чем на 30% платежи по ипотеке должны превышать половину текущего дохода по установленной методике расчёта.
Ипотечные каникулы могут позволить приостановить платежи либо снизить их размер на срок до шести месяцев. После окончания кредитор направляет новый график, а срок договора автоматически увеличивается на срок каникул. Наличие уже возникшей просрочки само по себе не закрывает возможность обратиться.
Действует с 1 сентября 2026 года
Для семей при рождении или усыновлении второго и последующих детей появилось отдельное основание для ипотечных каникул.
Федеральный закон № 229-ФЗ вступил в силу 1 сентября 2026 года и распространяется в том числе на ипотечные договоры, заключённые раньше этой даты. Для этого основания не нужно подтверждать снижение дохода, но остальные условия ипотечных каникул и ограничения по конкретному договору всё равно нужно проверить.
Рождение или усыновление второго либо последующего ребёнка.
Для подтверждения закон называет свидетельства о рождении детей, удостоверение многодетной семьи или свидетельства об усыновлении — в зависимости от ситуации.
До 18 месяцев, но не произвольно дольше установленного семейного периода.
При рождении льготный период должен закончиться не позднее достижения ребёнком полутора лет, при усыновлении — не позднее 18 месяцев со дня усыновления.
Лимит кредита, единственное жильё и история каникул по договору сохраняют значение.
В частности, проверяются сумма кредита при выдаче — не более 15 млн рублей, статус жилья и предоставлялись ли ранее ипотечные каникулы по этому или связанному договору.
До 18 месяцев не означает беспроцентную отсрочку на весь срок
С седьмого по восемнадцатый месяц на остаток основного долга начисляются проценты по ставке договора. Их сумма фиксируется после окончания льготного периода и выплачивается после платежей по продлённому графику. Поэтому до подачи требования попросите кредитора показать последствия для срока и общей суммы выплат.
Каникулы можно прекратить раньше
Заёмщик вправе завершить льготный период досрочно уведомлением кредитору. После получения такого уведомления кредитор должен направить уточнённый график не позднее пяти рабочих дней.
Как обращаться
Сначала к своему кредитору — и лучше так, чтобы обращение можно было подтвердить.
Для обычных кредитных каникул Банк России указывает: требование можно направить способом из договора, заказным письмом с уведомлением или вручить под расписку. По ипотечным каникулам правила обращения тоже привязаны к кредитору и подтверждающим документам.
- Какой именно механизм я прошу проверить?Кредитные каникулы по потребительскому кредиту, ипотечные каникулы или добровольную программу кредитора — это разные основания.
- Какие документы подтверждают моё основание?Попросите перечень именно для вашей ситуации и сохраните подтверждение передачи документов.
- С какой даты и на какой срок будет действовать льготный период?Важно понимать не только момент начала, но и что произойдёт с графиком после окончания.
- Как будут начисляться проценты и что станет со сроком кредита?Каникулы не равны списанию долга. Последствия зависят от вида кредита и механизма.
- Если мне отказали — где указана причина?При отказе в обычных кредитных каникулах кредитор должен сообщить причину; если законные критерии выполнены, отказ стоит отдельно проверять.
Срок ответа — тоже часть проверки
По общему механизму кредитных каникул Банк России указывает пятидневный срок уведомления после получения требования или необходимых подтверждающих документов. Для ипотечных каникул действуют свои правила, включая последствия отсутствия ответа в установленный срок.
Если каникулы по закону не подошли
Это означает «этот механизм не подходит», а не «вам больше нечего делать».
Если причина, лимит или другие критерии не совпадают с законом, рассматриваем другой вариант: можно заранее обсудить с текущим кредитором изменение графика или условий. Банк России отдельно подчёркивает, что добровольная реструктуризация кредитора может существенно отличаться от каникул по закону.
В этом разборе
Что пригодится дальше
Официальный источник
Банк России: кредитные каникулы
Проверить →
Что дальше
Проверить критерии и, если механизм не подходит, обсудить условия с кредитором.
Изменить условия кредита →
Проверенные источники
На чём основана эта информация
Последняя редакционная сверка источников: 29 августа 2026 года.
Решение остаётся за вами
Сначала проверьте право на меру поддержки, затем оцените, что она изменит именно для вас.
Каникулы и другие механизмы работают только при соблюдении условий и не всегда решают всю долговую нагрузку. Маяк помогает проверить критерии, подготовить обращение и увидеть следующий вариант, если конкретная мера не подходит, но выбор зависит от вашей фактической ситуации и документов.